W piśmiennictwie ujmuje się to jako ustawową konwersję zobowiązania odpłatnego w nieodpłatne w razie naruszenia obowiązków „informacyjnych i formalnych” wskazanych w art. Pytanie o „wpływ na decyzję konsumenta” jest w tym wypadku bezprzedmiotowe: naruszenie normy bezwzględnie obowiązującej jest zupełne bez względu na stan świadomości adresata ochrony. Twierdzenie, że jest to wyłącznie uchybienie informacyjne, jest nie do obrony. Trybunał dodał przy tym istotne zastrzeżenie: kredytodawca nie jest pozbawiony możliwości pobrania tych kosztów — może to uczynić np. homebanking.pl (stan na 29 maja 2026 r.), z powołaniem na informację BANK.pl za PAP Biznes z 27 maja 2026 r.